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Coup de chaud sur les tarifs bancaires. Le 1er janvier 2016, plus de huit établissements sur dix appliqueront des frais de tenue de compte, selon le comparateur en ligne Choisir ma banque. Ils n’étaient que 40 % à le faire il y a trois ans. De quoi faire bondir l’Association française des usagers des banques (AFUB), qui annonce qu’elle va saisir dès cette semaine l’Autorité de la concurrence, afin de dénoncer la facturation des comptes courants. « La concomitance des décisions des grandes banques laisse suspecter une entente corporatiste », estime Serge Maître, secrétaire général de l’AFUB.
Facturés en moyenne 16,50 euros à l’année en 2016, contre 12,60 euros en 2013, selon Choisir ma banque, les frais de tenue de compte ne sont pas les plus onéreux des tarifs bancaires. Par exemple, une carte de crédit Visa-Mastercard classique coûte environ 40 euros par an. Mais ces frais, qui correspondent, selon les établissements, aux coûts de gestion quotidienne des comptes (actualisation du solde, protection des données), à l’investissement dans l’informatique et le digital et à la lutte contre la fraude, cristallisent le mécontentement des clients.
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La polémique devrait enfler en début d’année car les deux dernières grandes banques « gratuites », BNP Paribas et Société générale, ont finalement décidé de rejoindre le peloton des établissements où les comptes courants sont payants. A partir du 1er janvier 2016, la première facturera la tenue de compte 30 euros par an (2,50 euros par mois et par compte), et la seconde 24 euros par an (6 euros par trimestre, quel que soit le nombre de comptes détenus). Les deux établissements exonéreront toutefois les jeunes et les clients fragiles et feront payer moins cher les détenteurs de formules « tout compris ». « Mais ces frais sont clairement négociables, tout comme la cotisation due pour une carte bancaire si vous n’êtes pas régulièrement à découvert… », nuance Ludovic Herschlikovitz, directeur de Choisir ma banque.
« Récompenser les clients »
Reste que la pilule passe mal. D’abord, parce que les Français « doivent détenir un compte bancaire pour percevoir les salaires, revenus, traitements et retraites, rappelle Serge Maître, de l’AFUB. Les banques profitent de la dépendance des consommateurs ; ça ressemble à du racket ». « C’est comme un impôt obligatoire payé à une société privée », reconnaît Ludovic Herschlikovitz.
Cette nouvelle facturation est d’autant plus mal perçue que les banques ne rémunèrent pas les dépôts sur les comptes courants (les « dépôts à vue ») alors qu’elles s’en servent comme ressource, pourfinancer des prêts immobiliers par exemple. Seuls quelques acteurs de petite taille proposent une telle rémunération et à un taux proche de zéro. La Macif rémunère ainsi les dépôts à 0,5 % dès le premier euro.« Une banque doit récompenser [par des intérêts] les clients qui déposent leur épargne [qui servira à financer les crédits sur lesquels elle se rémunérera]. Ce n’est pas à nous de payer mais à la banque de nous payer », juge un internaute sur le forum destiné aux clients de la Société générale, où les messages de colère s’accumulent.
Selon les calculs de la Banque de France, l’encours sur les comptes courants des ménages français atteignait ainsi 342 milliards d’euros en septembre. Une ressource peu coûteuse pour les établissements bancaires. Mais, en contrepartie, ils en assurent la liquidité : à tout moment, un épargnant peut vider son compte courant ou placer son argent ailleurs. Au contraire, lorsque l’argent est bloqué, comme sur un Plan d’épargne logement (PEL), la banque rémunère cette ressource en versant des intérêts.
Rentabilité
Malgré la pression des associations de consommateurs, le contexte actuel de taux bas ne devrait pas inciter les établissements bancaires à changer de politique. Avec des taux de marché proches de zéro, pourquoi paieraient-ils pour utiliser les dépôts à vue lorsqu’ils peuvent se financer moins cher sur les marchés ? « L’avantage que procurent [ces comptes] en termes de coût de la ressource s’amenuise considérablement, au regard des ressources à taux de marché », estime Laurent Quignon, économiste chez BNP Paribas.
Par ailleurs, le taux de dépôt de la Banque centrale européenne, négatif depuis juin 2014, joue comme une taxe pour les banques. Les liquidités qu’elles déposent au jour le jour auprès de l’institution sont facturées, afin d’encourager leur circulation sur le marché interbancaire. Les établissements peuvent choisir de répercuter cette taxe sur les clients.
De même, « plus le contexte de taux bas se prolonge, plus la marge réalisée grâce à l’activité de prêt diminue », poursuit M. Quignon. Le rendement des actifs s’érode, à l’instar des intérêts perçus sur les prêts immobiliers renégociés. Alors que le coût de certaines ressources reste, lui, quasiment stable – comme les intérêts versés pour les anciennes générations de PEL.
Résultat : même si leur marge reste positive, les banques jugent désormais qu’elles ne peuvent plus « offrir » les frais de gestion aux clients. « La banque doit dégager une rentabilité suffisante, non seulement pour rémunérer ses actionnaires, comme toute entreprise, mais aussi pour renforcer ses fonds propres réglementaires », souligne encore Laurent Quignon.
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En France, sur les neuf premiers mois de 2015, l’activité de banque de détail de la Société générale a affiché un chiffre d’affaires en hausse de 3,4 % (à 6,3 milliards d’euros) par rapport à la même période de 2014. Dans ses résultats trimestriels, la banque se félicite de la « forte hausse de la nouvelle production de crédit à l’habitat » mais note « l’impact négatif des renégociations de crédits immobiliers ». BNP Paribas, de son côté, où ce même chiffre d’affaires a chuté de 2,4 % (à 5 milliards d’euros), met en avant dans ses résultats « l’impact des taux bas persistants (diminution de la marge sur les dépôts ainsi que sur les crédits renégociés) ».
Limiter la casse
« La banque n’est pas la Samaritaine, reconnaît Serge Maître, de l’AFUB. Un banquier est un commerçant ; tout service doit se payer. » Les associations de consommateurs ne remettent pas en cause la facturation de la tenue de compte, mais la fixation du prix. Ce dernier varie de 0 à 30 euros selon les caisses régionales des groupes mutualistes.
Au niveau national, la tenue de compte sera facturée 6,20 euros par an à La Banque postale (en hausse de 2 euros sur un an), 40 euros chez Barclays et jusqu’à 76 euros pour les clients de la Banque palatine. Quant aux établissements en ligne, la majorité ne facture pas la tenue de compte mais exige un revenu minimum pour les nouveaux clients.
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Paradoxalement, cette généralisation de la facturation des comptes courants intervient après les efforts du gouvernement pour faire baisser les tarifs bancaires. « Depuis quatre ans, la législation a fortement impacté les marges du secteur, avec des mesures telles que le plafonnement des commissions d’intervention, la gratuité des virements initiés par Internet, les offres pour les clients fragiles… Il paraissait évident que les banques se rattraperaient sur d’autres lignes tarifaires », explique Ludovic Herschlikovitz. De fait, les frais bancaires en France ont baissé de 3,5 % en 2015. Mais, « cette année, il y aura une hausse très forte et le consommateur ne pourra pas y faire grand-chose », prévient-il.
Peu bavards sur le sujet, les établissements bancaires préfèrent ne pas commenter. Mais, face à la baisse de rentabilité de l’activité de détail, ils réduisent tous leurs réseaux d’agences. « Facturer le client, c’est aussi limiter la casse en termes d’emploi », suggère un bon connaisseur du milieu.
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